Comment financer ma PME au Québec?

Beaucoup de projets entrepreneuriaux n’aboutissent pas au Québec faute de fonds.

Toutefois, il existe plusieurs opportunités intéressantes pour les petites et les moyennes entreprises (PME) de trouver du financement adéquat.

Dans le monde commercial, il est évident que le capital est le nerf de la guerre. Heureusement, au Québec, il est possible de trouver du financement aussi bien du côté privé que du côté public.

En tant qu’entrepreneur, il est normal de se tourner directement vers une institution bancaire pour obtenir un prêt. Toutefois, il est aussi judicieux de diversifier vos sources de financement.

Non seulement cela vous permettra de trouver des options qui conviennent mieux à votre situation, mais cela sera aussi perçu favorablement par la banque lorsque vous solliciterez un prêt.

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Top 7 des meilleures sources de financement pour démarrer votre PME au Québec

Si vous avez le désir de vous lancer en affaires, il est important de garder à l’esprit que l’argent est souvent le nerf de la guerre. Ainsi, il faut être en mesure de trouver des manières de donner à votre projet entrepreneurial l’élan dont il a besoin.

Avant même de vous lancer, il est fortement recommandé de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Cet adage vaut également pour les sources de financement de votre entreprise.

Donc, avant de vous présenter à la banque, il peut être intéressant d’également vérifier s’il n’existe pas une source de financement complémentaire disponible pour votre entreprise au Québec.

De plus, une fois à la banque, cette dernière va voir d’un bon œil le fait que vous avez été proactif dans votre recherche de financement et donc, voir êtes plus propice à obtenir votre prêt.

Voici le top 7 des meilleures sources de financement lorsque vous souhaitez démarrer votre entreprise:

1) Votre investissement personnel:

L’une des premières options qui s’offrent à vous au niveau du financement est probablement l’alternative la plus simple: il s’agit de votre argent personnel. En effet, mettre votre propre argent dans l’entreprise est souvent nécessaire lorsque vous souhaitez démarrer votre projet.

De plus, lorsque vous désirez obtenir un prêt auprès d’une institution bancaire, vous allez nécessairement devoir d’une certaine manière être investi directement. S’il ne s’agit pas de votre argent, vous allez au moins devoir mettre vos biens en garantie.

Également, dans l’éventualité où vous participer directement dans votre entreprise, cela démontre l’engagement que vous avez dans le projet, non seulement sur le court terme, mais également le long terme.

2) Obtenir l’investissement de vos proches

Outre votre argent personnel, la deuxième option avec le moins de contreparties fiscales est l’investissement de vos proches. Il est question d’argent qui sera prêté (ou donné) par un membre de votre famille ou un ami.

Il y a plusieurs avantages lorsque vient le temps d’obtenir de l’argent par des proches. Dans la majorité des cas, ce type de financement est considéré par les banques au Québec comme un capital patient.

Toutefois, avant de prendre l’argent de vos proches, il est important de garder à l’esprit que ces derniers ne peuvent pas nécessairement vous prêter une somme importante. De plus, dans certains cas, ceux-ci vont demander des parts de participation dans l’entreprise. Cependant, cela n’est pas nécessairement la bonne option.

En effet, si vous vous apprêtez à entrer dans une relation professionnelle avec l’un de vos proches, il est important de fortement prendre en considération tous les éléments susceptibles d’impacter vos relations personnelles et votre entreprise.

3) Faire appel à un « ange financier »

Au Québec comme ailleurs, il est possible de faire appel à ce qui est connu sous le nom d’anges financiers. Il s’agit de gens fortunés qui souhaitent investir leur argent (et dans certains cas, leur temps) dans des PME.

Même si ce n’est pas toujours le cas, ces personnes seront normalement considérées comme étant des leaders dans le domaine où ils investissent. Ainsi, les avoir de votre côté vous permet d’ajouter un niveau d’expérience élevé dans vos relations professionnelles.

En raison de leur succès, les anges financiers sont normalement enclins à investir des sommes plus importantes que vos proches, et ce, dès les premières étapes du développement de votre entreprise. Par exemple, en fonction de votre situation, il vous sera possible d’obtenir une somme entre 30 000$ et 150 000$.

Évidemment, puisqu’ils investissent des sommes importantes dans des projets, ces derniers vont probablement se permettre de superviser plusieurs éléments de l’entreprise, notamment la gestion de cette dernière.

De plus, lorsque vous avez un conseil d’administration, l’ange gardien va sûrement vouloir un siège et exiger que vous soyez entièrement transparent sur le développement de votre entreprise ainsi que ses finances.

Toutefois, puisqu’il s’agit souvent de personnes ayant plusieurs projets. La réalité est qu’ils vont normalement rester dans l’ombre. Ainsi, si vous souhaitez communiquer avec ces derniers pour proposer votre projet, il faut activement recherchées ces derniers.

4) Recevoir du capital de risque

Par la suite, une autre option disponible est le capital de risque. Tout d’abord, le capital de risque n’est pas une option qui s’avère utile pour tous les propriétaires de nouvelles entreprises au Québec

Dans bien des cas, les investisseurs spécialisés en capital de risque vont normalement chercher à investir dans certains types de projet considérés comme prometteur dans des industries particulières, notamment:

• La biotechnologie,
• Les communications, et
• Les technologies de l’information.

Ainsi, la première étape sera de vérifier si l’investisseur en question participe normalement dans l’industrie où se trouve votre entreprise. Cela vous permettra de gagner beaucoup de temps et d’argent.

De plus, si vous souhaitez obtenir du capital de risque, vous devrez être prêt à céder des parts dans votre entreprise. Cela est dû au fait qu’ils prennent le risque de perdre de l’argent si votre projet n’aboutit pas.

Par conséquent, mieux vaut prendre un investisseur qui sera en mesure de vous aider à réaliser votre projet. Après tout, vous allez tous les deux avoir des intérêts communs, soit la profitabilité de votre entreprise.

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5) Effectuer du sociofinancement

Lorsqu’il est question de sociofinancement, il est principalement question d’une stratégie de collecte de fonds grâce à laquelle vous allez demander au public de l’argent. Dans ce cas, vous allez devoir offrir quelque chose en contrepartie, notamment des parts dans votre entreprise.

Le sociofinancement est une notion vague qui englobe plusieurs stratégies qui vont varier en fonction de la contrepartie que vous allez donner à la personne qui décide d’investir dans votre entreprise. Notamment, voici les trois stratégies de sociofinancement les plus communes:

Si votre entreprise est toujours privée, le sociofinancement est un processus dans lequel vous allez demander à plusieurs personnes de financer votre projet entrepreneurial. Cette pratique est différente des autres options puisque vous allez demander des contributions moins élevées à un plus grand nombre de personnes.

Grâce au sociofinancement, vous aurez la possibilité d’obtenir l’argent du public tout en respectant des règles beaucoup plus souples que celles nécessaires lorsque vous effectuez un premier appel public à l’épargne.

6) Recevoir des subventions pour votre entreprise

Ensuite, il vous sera possible d’obtenir des subventions gouvernementales auprès du Provincial et du Fédéral. En effet, ces derniers offrent plusieurs opportunités afin de favoriser l’innovation.

Ainsi, lorsqu’il est question de subventions, ce type de financement va vous permettre de couvrir les dépenses associées à plusieurs éléments spécifiques. Outre la recherche et le développement, les subventions vont servir:

• Aux salaires de vos employés,
• Au marketing,
• À l’équipement de votre entreprise, et
• À l’amélioration de votre productivité.

Par conséquent, il est tout à fait normal qu’une subvention soit rattachée à un certain nombre de conditions que vous aurez à respecter si vous souhaitez obtenir l’argent en question. Dans le cas inverse, vous pourriez devoir retourner l’argent.

Si vous souhaitez recevoir une subvention, soyez prêt à faire face à une compétition ardue. En effet, vous n’êtes pas la seule PME qui souhaite recevoir une injection de capitaux dans ses coffres.

Ainsi, la première étape est de vérifier si vous respectez bel et bien tous les critères de sélection. Dans plusieurs cas, vous allez devoir vous-même investir un montant égal à la valeur de la subvention obtenue.

De plus, au niveau des critères de sélection, il faudra vérifier la subvention particulière que vous souhaitez obtenir. Cependant, en règle générale, vous allez devoir préparer les éléments suivants:

• Un plan de description détaillé du projet,
• Un plan précis des coûts prévus,
• Un « CV » des antécédents de tous les dirigeants clés,
• L’explication des avantages provenant de votre projet, et
• Le formulaire de la subvention en question

Ainsi, si vous souhaitez prendre de l’avance, vous pouvez déjà préparer ces documents. Il est fort probable que vous allez devoir les préparer tôt ou tard pour obtenir une subvention, voire un prêt auprès de la banque.

7) Faire appel à un incubateurs d’entreprises

Finalement, la dernière option est de faire appel à un incubateur d’entreprises. À l’instar des capitaux de risque, ces derniers vont normalement cibler les nouvelles entreprises qui émergent dans certaines industries bien particulières.

Toutefois, il existe également des incubateurs d’entreprise qui se spécialisent dans le développement d’une économie locale. Dans certains cas, ceux-ci vont viser la création d’emploi ou l’offre de service.

Comment un incubateur fonctionne? De manière générale, un incubateur va encourager les nouvelles entreprises à partager des locaux ainsi que les ressources administratives et logistiques. Puisqu’il s’agit d’une option pour les nouvelles entreprises, celles-ci vont normalement y rester pour une durée de 2 ans.

Une fois que l’entreprise semble plus stable et qu’elle est prête à prendre son envol, vous allez quitter l’incubateur avec d’amorcer votre propre production industrielle et être plus indépendant.

Comment obtenir un prêt pour votre PME?

Si vous avez une petite ou une moyenne entreprise au Canada, il est possible que vous soyez éligible au Programme de financement des petites entreprises du Canada. Ce dernier va vous aider à obtenir un prêt directement auprès d’une institution bancaire.

Dit simplement, ce programme fédéral va vous permettre de partager les risques encourus avec le prêteurs en question. Ainsi, cela vous encourage à innover sans pour autant risquer de tout perdre.

Quels sont les critères d’admissibilité au Programme?

Si vous souhaitez être éligible au Programme de financement, il faut d’abord et avant tout vérifier si vous respectez tous les critères d’admissibilité en question. Cependant, en règle générale, ces dernières sont relativement simples.

Donc, pour être admissible, il est nécessaire que votre petite entreprise se trouve au Canada. De plus, celle-ci peut déjà exister ou elle peut se trouver en phase de démarrage. Également votre chiffre d’affaires doit être au maximum de 10 millions de dollars par années.

Même si vous remplissez l’ensemble des critères, vous ne pourrez pas obtenir ce programme lorsque votre entreprise exerce ses activités commerciales dans l’industrie agricole. Cependant, il existe un programme similaire en vertu de la Loi canadienne sur les prêts agricoles.

Quel type de financement est disponible?

Si vous êtes éligible au programme il vous sera possible d’avoir accès un financement maximal de 1,15 million de dollars. Ce dernier doit être remis en tant que prêt par l’entremise d’une institution bancaire.

De plus, il vous sera possible d’obtenir jusqu’à 1 million de dollars en prêt à terme. De ce montant, un maximum de 500 000$ sera utilisé afin de pouvoir effectuer des améliorations locatives ou l’achat de matériel.

Également, de ce million vous pourrez utiliser 150 000$ pour des biens incorporels ou pour les coûts de roulement. Bref, même si vous obtenez un montant substantiel, il est important de respecter les conditions. Finalement, du montant total, 150 000$ seront utilisés pour des marges de crédit.

Comme n’importe quel prêt, celui-ci devra nécessairement être remboursé avec un taux d’intérêt. Celui-ci va varier en fonction de plusieurs éléments et ne sera pas le même pour le prêt à terme et la marge de crédit:

Il est donc important de prendre ces taux en considération lorsque vient le temps d’établir votre stratégie financière. De plus, avant d’utiliser votre marge de crédit, mieux vaut être certain que vous êtes conscient du montant supplémentaire.

Cependant, il faut également prendre en considération les droits d’enregistrement. Pour le prêt à terme ainsi que pour la marge de crédit, ce dernier va s’élever à 2% du montant en question.

Dans ce cas, l’emprunteur aura l’obligation de verser ce montant au prêteur. Cependant, ces derniers peuvent également être financés directement par l’institution financière avec qui vous faites affaires.

Que pouvez-vous financer grâce au programme?

Si vous êtes admis au programme fédéral, il vous sera possible d’utiliser le prêt de manière à couvrir certains coûts concernant votre entreprise. Cependant, il faut distinguer l’argent provenant du prêt à terme et de la marge de crédit.

En ce qui concerne les prêts à terme, ces derniers pourront couvrir plusieurs coûts, notamment:

• L’acquisition de matériel (neuf ou usagé),
• L’achat d’un terrain ou d’un immeuble pour votre entreprise,
• Les coûts relatifs au fonds de roulement,
• Des rénovations sur un espace locatif, ou
• Des biens incorporels.

Ensuite, lorsqu’il est question de la marge de crédit obtenue, cette dernière pourra être utilisée afin de couvrir tous les coûts relatifs au fonds de roulement. Cela inclut les dépenses nécessaires pour le fonctionnement de votre entreprise.

Comment pouvez-vous présenter une demande de prêt pour votre PME?

En temps normal, lorsqu’une institution bancaire offre le programme en question, cette dernière sera entièrement responsable de l’approbation de votre dossier pour obtenir le prêt en question.

Ainsi, pour mettre toutes les chances de votre côté, il est préférable de clairement établir les besoins de votre entreprise auprès de l’agent de la banque chargé de votre dossier. Celui-ci va examiner votre projet et rendre une décision quant au prêt.

Si l’agent accepte de vous donner le prêt, il va vous transférer l’argent et, ensuite, enregistrer ce dernier directement auprès d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada.

À cette étape, il est possible pour le prêteur avec qui vous faites affaires de demander un cautionnement personnel qui ne sera pas assorti d’une sûreté. En ce qui concerne les biens immobiliers et le matériel, la sûreté en question devra être obtenue sur tous les biens financés.

Toutefois, pour les améliorations locatives, les biens incorporels, le financement d’une marge de crédit ainsi que pour les coûts de roulement, votre prêteur devra obtenir sa sûreté sur d’autres biens appartenant à l’entreprise.

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Crédit d’impôt pour la formation d’un employé d’une PME – À quoi ça sert?

Une autre alternative vous permettant de financer votre entreprise est l’obtention de crédit d’impôt. Bien que cela ne vous donne pas directement accès à du capital, l’objectif des crédits d’impôt est de réduire vos coûts.

Évidemment, lorsque vous avez une PME, vous avez la chance d’avoir accès à plusieurs alternatives. Ce sera notamment le cas pour le crédit d’impôt pour la formation d’un travailleur dans une PME.

Dans ce cas, le montant du crédit va représenter 30% des frais relatifs à la formation d’un employé engagé par votre entreprise. Cependant, ce taux sera linéairement réduit dans l’éventualité où la masse salariale totale de votre entreprise se trouver entre 5 et 7 millions de dollars

Pour être admissible au crédit d’impôt, votre entreprise doit avoir un établissement au Québec. De plus, vous devez exploiter votre entreprise dans la province durant l’année d’imposition en question.

Également, vous aurez l’obligation de respecter les conditions suivantes si vous souhaitez obtenir le crédit d’impôt:

• Votre masse salariale totale est inférieure à 7 millions de dollars durant l’année d’imposition, et
• Vous avez engagé des frais de formations pour un employé admissible.

Toutefois, certaines entreprises ne seront pas admissibles au crédit d’impôt relatif à la formation d’un employé au sein d’une PME. Ce sera le cas pour une entreprise exonérée d’impôt ou pour une entreprise de la Couronne.

En ce qui concerne les formations admissibles, celles-ci doivent être suivies par un employé admissible et doivent être offertes par un établissement d’enseignement reconnu. Toutefois, l’obtention d’un certificat n’est pas un critère d’éligibilité.

Ensuite, concernant les frais de formation admissibles, il s’agit du salaire de l’employé durant la période de formation. Ce dernier ne peut pas dépasser un taux horaire de 35$ lorsque vous calculez les frais.

Finalement, en ce qui a trait à l’employé admissible, ce dernier doit se trouver au Québec et travailler à temps plein. Cela représente un nombre d’heures hebdomadaire entre 26 et 40 heures.

FAQ - Prêts pour PME au Québec

Vous hésitez à demander un prêt pour démarrer votre entreprise au Québec? Dans ce cas, plusieurs entrepreneurs se posent les mêmes questions lorsque vient le temps de rencontrer une institution financière.

Ainsi, voici les réponses aux questions les souvent posées concernant les prêts pour les PME:

Comment puis-je savoir le taux d’intérêt à payer?

Lorsque vous faites une demande de prêt, le remboursement de ce dernier sera nécessairement joint à un taux d’intérêt. Ce dernier change au cas par cas et chaque entrepreneur va se trouver dans une situation différente.

En règle générale, lors d’une demande de prêt votre institution bancaire va se fier à un calcul global similaire à celui-ci:

Assurez-vous de connaître le montant avant de signer le contrat de prêt. En effet, vous ne pourrez pas revenir sur votre décision en prétendant ne pas connaître ce dernier lorsque vient le temps de payer.

Quels sont les frais associés à une demande de prêt?

Dans la grande majorité des cas, il n’y a pas de frais associé à votre demande de prêt pour votre petite ou moyenne entreprise. En effet, dans l’éventualité où votre demande est acceptée, il est possible que vous ayez à payer certains frais de gestion. Toutefois, ces derniers se trouvent normalement entre 100$ et 300$.

Est-ce que ma demande de prêt est nécessairement acceptée?

Non. Lorsque vous faites une demande de prêt, il faut d’abord et avant tout vérifier que vous respectez tous les critères d’admissibilités. De plus, votre demande doit être acceptée après que votre institution financière a effectué une vérification diligente.

Selon votre institution financière, les critères seront différents. Par exemple, si vous souhaitez obtenir un prêt auprès de la Banque du développement du Canada, il est nécessaire, entre autres, de remplis les deux critères en question:

1. Les actionnaires doivent être majeurs et avoir un bon crédit, et
2. L’entreprise doit être au Canada pour une durée minimale de 2 ans.

Cependant, en fonction de votre demande, il est fort probable que vous ayez à remplir d’autres critères afin de pouvoir obtenir votre prêt.

À quel moment dois-je rembourser le prêt?

Si vous obtenez un prêt, vous allez nécessairement devoir rembourser ce dernier tôt ou tard. La période de remboursement va varier en fonction de votre institution bancaire et de votre situation personnelle.

Toutefois, en règle générale, vous pouvez vous attendre à une période de 60 mois. Lors des 6 premiers mois, il est seulement question de payer les intérêts étant donné que le paiement du capital va commencer à partir du.

Combien de temps dois-je prévoir pour recevoir un prêt?

Évidemment, lorsque vient le temps de prévoir le temps nécessaire afin d’obtenir votre prêt, il faut prendre en considération plusieurs facteurs et donc, il n’est pas possible de prévoir une durée exacte.

Par exemple, le processus de demande sera retardé si votre demande est complexe ou si vous ne préparez pas tous les documents nécessaires d’avance. Ainsi, vous pourrez obtenir votre prêt plus rapidement si vous avez tous vos documents à portée de main.

Vous souhaitez financer votre PME? Trouvez un avocat gratuitement pour vous aider!

Lorsque vient le temps de concrétiser votre projet entrepreneurial, il est évident que le financement va jouer un rôle déterminant dans la viabilité de votre projet. Cependant, cela n’est pas le seul élément à considérer.

En effet, en démarrant une entreprise au Québec, plusieurs obligations légales devront être respectées, et ce, dès que vous entamez le processus de création d’entreprise. Afin d’éviter de potentielles conséquences légales, mieux vaut faire appel à un avocat spécialisé en démarrage d’entreprise.

Outre le fait que celui-ci puisse vous accompagner dans votre parcours, il peut aussi vous aider à choisir une structure d’entreprise qui va optimiser votre rendement d’un point de vue fiscal.

Par exemple, lorsque vient le temps de trouver du financement, le fait d’avoir une société par actions est beaucoup attrayant pour une institution financière qu’une entreprise individuelle ou une société de personnes.

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